Proteste apresenta os melhores cartões de crédito do mercado

A Proteste, Associação de Consumidores, fez uma pesquisa com cartões de crédito e listou os melhores do mercado. Utilizar o cartão de crédito continua sendo, para muitos, uma boa forma de fazer compras, pois com eles é possível parcelar, postergar pagamentos e ainda acumular milhas, que podem ser trocadas por viagens ou produtos.

O que muita gente não sabe é que os cartões são muito diferentes entre si, e que para escolher um que ofereça as condições que se adequem ao seu perfil é preciso pesquisar. Até mesmo porque há informações que não são divulgadas como deveriam.

Para a realização deste estudo, a Proteste notou uma grande dificuldade em saber quais as taxas de juros aplicadas pelos bancos, sendo que muitos deles não são transparentes desde a propaganda até o atendimento, deixando o consumidor envolto em dúvidas.

Pesquisando, a Proteste viu que o Custo Efetivo Total (CET) dos cartões continua bem alto, chegando a 747,19% ao ano e sendo determinante para que os consumidores se endividem. Por outro lado, cartões estão chegando ao mercado com anuidade zero e podem ajudar a diminuir os gastos.

Isenção de anuidade é tendência

Em agosto de 2019, a Proteste enviou questionários às maiores instituições que ofertam cartão de crédito. Recebemos resposta apenas do Banco do Brasil, Banco Itaú, Banco PAN e Nubank. Desta forma, buscou por outros meios, como por telefone e site, as informações necessárias. Em alguns casos, chegou a contratar o serviço. Ao todo, avaliou 108 cartões oferecidos por 14 organizações diferentes.

As instituições financeiras oferecem dois tipos de cartão de crédito: o básico e o diferenciado. O cartão de crédito básico vale, geralmente, somente para pagamentos de compras ou serviços e tem custo de anuidade menor. Já com o cartão de crédito diferenciado o cliente tem os mesmos benefícios do cartão básico, mas o produto está atrelado a programas de recompensas, benefícios e a clubes de vantagens, em geral mais procurado, pois os pontos adquiridos podem ser trocados por milhas ou produtos.

Há cartões para todo tipo de perfil, mas, antes de contratar, considere o custo que terá com o cartão, incluindo anuidade e tarifas. Anuidade é o valor que se paga por ano para obter e manter um cartão.

Cada vez mais clientes aderem a cartões com isenção desta tarifa, mas em alguns casos a isenção só ocorre no primeiro ano, e sob condições. Isso ocorre com o cartão Santander Dufry Platinum, que oferece o primeiro ano grátis; os cartões Ourocard Elo e Ourocard Elo Mais, do Banco do Brasil, que isentam de anuidade durante o primeiro ano quem adere ao clube de benefícios da instituição; e o cartão Bradesco Internacional Elo, que dá a isenção no primeiro ano mediante o desbloqueio e gasto de qualquer valor no período de 60 dias.

Vários cartões atualmente disponíveis no mercado oferecem isenção de anuidade sem tempo determinado desde que um valor mínimo seja gasto mensalmente (ver quadro abaixo), mas os que realmente concedem isenção total aos seus usuários são os cartões de crédito Digio, Banco Inter (Gold e Platinum), Credicard Zero (Itaú), PAN Zero Anuidade (Banco PAN) e Nubank. No caso deles, a anuidade é zero independentemente de gastos mensais ou outras exigências.

Juros do Banco PAN são os maiores

Os juros praticados no cartão de crédito no Brasil são os mais altos comparados a qualquer outra taxa vigente no mercado. Por conta disso, sempre tenha cuidado. Quando você opta por não pagar o valor total da fatura do seu cartão, você está, na verdade, adquirindo um financiamento sobre o qual incidirá um juro altíssimo. Então, sempre pague a fatura integralmente, e até o vencimento, pois, caso atrase o pagamento, a taxa de juros será a mesma.

Passado um ano após nosso último estudo, os cartões do Banco PAN continuam praticando a maior taxa de juros no rotativo, e se você tem o Internacional, Gold, Platinum ou PAN Zero Anuidade, com uma fatura no valor de R$ 2 mil e resolver pagar apenas o mínimo (20% da fatura, R$ 400,00), no mês seguinte ela estará no valor de R$ 1.911,84. Ou seja, você pagar R$ 311,84 somente de juros e encargos.

Os juros cobrados na função saque do cartão de crédito também são muito altos, sendo que o maior CET encontrado no nosso estudo foi o do cartão do Banco Votorantim Gold, de 566,56% ao ano. Quanto aos juros cobrados no parcelamento da fatura, eles podem chegar a 492,99% ao ano nos já citados cartões do Banco PAN.

Se o assunto for o parcelamento de uma compra, você precisa se certificar de que o estabelecimento em questão oferece a opção de parcelamento sem o acréscimo de juros. Se este não for o caso, mas mesmo assim a sua escolha for pelo parcelamento, tenha em mente que serão cobrados juros que podem chegar a 747,19% ao ano nos cartões do Banco PAN.

Usar seu cartão de crédito em sua próxima viagem internacional pode não ser uma boa ideia, pois você pagará 6,38% de IOF, o Imposto sobre Operações Financeiras. Utilize o cartão de crédito só em emergências, pois só será possível saber o valor da sua fatura quando ela chegar, e você poderá se deparar com cifras muito maiores do que aquelas que esperava.

Produtos do Banco Inter se destacam

Partindo do princípio que você utilizará seu cartão com moderação e conseguirá pagar em dia o valor total de sua fatura, a anuidade é o que decidirá qual será a escolha certa para o seu perfil. Ou seja, a melhor opção é o produto livre de anuidade.

O Credicard Zero não tem anuidade, assim como Digio, Nubank, PAN Zero Anuidade e os cartões do Banco Inter para clientes digitais. Entretanto, Digio, Credicard Zero, Nubank e PAN Zero Anuidade possuem taxas de juros no rotativo muito mais altas do que as dos cartões do Banco Inter.

O cartão PAN Zero Anuidade, mesmo sem a cobrança de anuidade, possui a taxa de juros mais alta do nosso estudo. Por isso, esse cartão jamais pode ser usado de forma descontrolada e a fatura dever ser sempre paga — na íntegra — até a data do vencimento.

Já os cartões Digio e Nubank possuem juros um pouco menores em relação ao PAN Zero Anuidade. São produtos feitos para quem tem smartphone e usa internet, já que para usá-los é necessário solicitá-los através de um aplicativo.

O acompanhamento da movimentação do cartão, bem como a geração de boleto para o pagamento, também são feitos através do aplicativo. E embora o Credicard Zero não tenha anuidade, ainda assim a taxa de juros do rotativo é bem maior do que aquela cobrada pelo Banco Inter em seus cartões.

Os cartões do Banco Inter são produtos para quem tem a conta corrente digital, e assim fica livre de todas as tarifas nos cartões, sem contar que os juros praticados foram os menores encontrados. Um diferencial em um mercado que tem por regra a cobrança de juros muito elevados. Por isso, a escolha certa são os cartões do Banco Inter, que são livres de todas as tarifas e ainda praticam os menores juros do rotativo.