Pressa na compra pode quase dobrar o valor de um bem no Brasil

Diferença entre modalidades de crédito revela quanto o consumidor paga para antecipar conquistas, muitas vezes sem perceber

O valor de um imóvel ou de um carro não é, necessariamente, o que está na etiqueta. Para quem decide antecipar a compra, esse preço pode crescer de forma relevante ao longo do tempo.

Na prática, o consumidor brasileiro frequentemente paga não apenas pelo bem, mas pelo direito de tê-lo imediatamente. Esse adicional, pouco percebido no momento da decisão, pode representar uma diferença significativa ao longo dos anos e impactar diretamente a construção de patrimônio.

Segundo Gabriel Savian, diretor executivo da Embracon, na aquisição de bens de alto valor, como imóveis e veículos, o preço final pago pode variar de forma expressiva a depender da modalidade escolhida.

Ele explica que, em operações de crédito com juros e prazos extensos, o valor total pago tende a crescer ao longo do tempo, impulsionado pelas taxas e encargos envolvidos na contratação. Em modelos baseados em planejamento, por outro lado, o custo costuma permanecer mais próximo do valor original do bem, acrescido de taxas administrativas. Essa diferença, muitas vezes pouco visível no momento da decisão, reflete o impacto financeiro da antecipação.

“Quando o consumidor opta pelo financiamento, ele está, na prática, comprando tempo. O ponto é que esse tempo tem um preço alto, e nem sempre visível na decisão inicial”, afirma Savian.

O peso do custo total, não da parcela

Para o executivo, um dos principais fatores por trás dessa diferença é o foco excessivo na parcela mensal, em detrimento do custo total da operação.

Indicadores como o Custo Efetivo Total (CET) ajudam a reunir todos os encargos envolvidos (incluindo juros, impostos, seguros e tarifas) e mostram como pequenas variações nas taxas podem gerar impactos relevantes no valor final pago.

Em financiamentos de longo prazo, esse efeito é potencializado pelos juros compostos. “Ao longo dos anos, o consumidor pode pagar uma proporção significativamente maior do que o valor original do bem sem ter essa percepção clara no momento da contratação”, alerta o diretor.

O preço da urgência nas decisões de consumo

A antecipação, em muitos casos, não responde a uma necessidade imediata, mas a uma escolha influenciada por fatores emocionais e comportamentais.

Segundo Savian, a possibilidade de acesso imediato ao bem pode levar o consumidor a subestimar o impacto financeiro de longo prazo, priorizando o presente em detrimento do custo total da operação.

“Existe um componente comportamental importante nessa decisão. A urgência tem valor, mas raramente esse valor é calculado de forma consciente”, afirma Savian.

Planejamento como alternativa à pressa

Para Savian, isso não significa que o financiamento deva ser descartado. Ele segue sendo uma solução importante para situações em que o acesso imediato é essencial, como uma mudança de cidade, uma necessidade familiar ou uma oportunidade específica de negócio.

Por outro lado, quando há margem para planejamento, o consumidor pode adotar alguns critérios objetivos antes de decidir pela antecipação. O primeiro passo é olhar além da parcela mensal e avaliar quanto será pago ao final do contrato, considerando todos os encargos envolvidos na operação.

“Também é fundamental mensurar o valor da urgência, ou seja, entender quanto está sendo pago a mais para ter o bem agora e se esse custo faz sentido dentro do momento de vida”, afirma.

Outro ponto relevante é a preservação da liquidez ao longo do tempo. Comprometer uma parcela significativa da renda pode reduzir a capacidade de investir ou de lidar com imprevistos, afetando o equilíbrio financeiro nos anos seguintes. Nesse contexto, comparar cenários e entender os impactos de cada escolha contribui para decisões mais racionais e alinhadas ao planejamento financeiro.

“Quando o custo da antecipação passa a fazer parte da análise, o consumidor ganha clareza e melhora a qualidade da decisão. O mais importante não é escolher entre uma modalidade ou outra, mas entender o que está sendo pago para antecipar uma conquista”, conclui o executivo.

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