Custo para receber contas entra na mira de concessionárias e empresas de serviços
Avanço do Pix e do Pix Automático abre espaço para rever convênios bancários e ampliar canais de arrecadação; economia depende de tarifas, escala e eficiência operacional
Uma empresa que emite milhões de contas todos os meses não precisa apenas garantir que seus clientes consigam pagar. Também precisa decidir quanto está disposta a gastar para receber cada pagamento. Em setores como energia, saneamento, gás e telecomunicações, nos quais a arrecadação envolve grandes volumes de cobranças recorrentes, a escolha dos canais de recebimento pode representar uma decisão financeira relevante. Com o avanço do Pix e do Pix Automático, essa estrutura passa a ter novas alternativas.
Historicamente, parte dessas operações foi organizada por meio de convênios bancários e modalidades como o débito automático, que exigem contratos, integrações e processos específicos de troca de informações. Embora continuem importantes para a arrecadação, esses modelos podem apresentar custos diferentes conforme a instituição contratada, o volume processado e os serviços envolvidos.
A entrada de novos meios de pagamento altera essa dinâmica. O Pix permite receber recursos instantaneamente, enquanto o Pix Automático amplia as possibilidades de cobrança recorrente mediante autorização prévia do pagador. Segundo o Banco Central, entre os benefícios da modalidade para empresas está a possibilidade de reduzir custos operacionais ao contratar um único participante do Pix, além de alcançar consumidores atendidos por diferentes instituições financeiras.
Para José Tadeu Bijos, CEO e presidente da Multipagamentos, essa mudança exige uma revisão da maneira como as empresas avaliam suas operações de arrecadação.
“Quando uma companhia recebe milhões de pagamentos por mês, uma diferença aparentemente pequena no custo de cada transação pode representar um valor significativo ao longo do ano. Mas a análise não deve se limitar à tarifa bancária. É preciso considerar quanto custa integrar os canais, identificar os pagamentos e manter a operação funcionando com segurança. O meio mais barato na contratação nem sempre será o mais eficiente no resultado final”, afirma Bijos.
Operações de grande escala
A diferença pode ser expressiva em operações de grande escala. Em uma simulação hipotética, uma redução de R$ 0,20 no custo médio por cobrança representaria economia de R$ 200 mil a cada milhão de pagamentos processados. Ao longo de 12 meses, mantendo o mesmo volume, o valor chegaria a R$ 2,4 milhões. O exercício não representa uma economia já observada no mercado, mas demonstra como pequenas variações de custo podem ganhar relevância financeira em empresas com grandes carteiras de clientes.
A comparação, entretanto, precisa considerar características específicas de cada modalidade. O débito automático oferece uma estrutura conhecida por empresas e consumidores, enquanto o Pix Automático possui regras próprias de autorização, agendamento e execução das cobranças. Além disso, embora o serviço seja gratuito para o pagador, as empresas recebedoras podem ser tarifadas pelas instituições contratadas, conforme as condições comerciais estabelecidas.
Outro fator é o alcance da rede de arrecadação. Nos modelos baseados em convênios, a disponibilidade de determinados serviços pode depender de acordos e integrações entre os participantes. Já o Pix utiliza uma infraestrutura compartilhada por diferentes instituições, o que pode ampliar as possibilidades de recebimento sem exigir a reprodução de cada relacionamento bancário tradicional.
Essa ampliação, porém, não elimina os desafios operacionais. Empresas que oferecem diferentes modalidades precisam acompanhar autorizações, identificar pagamentos, atualizar o status das cobranças e conciliar os valores recebidos. A diversificação dos meios pode gerar ganhos de eficiência, mas também exige que os sistemas financeiros estejam preparados para administrar transações realizadas por canais distintos.
“Não se trata de simplesmente substituir um convênio bancário pelo Pix. As empresas precisam pensar em uma estratégia de arrecadação que combine custo, alcance e comportamento dos consumidores. Há clientes que continuarão utilizando meios tradicionais e outros que poderão migrar para modalidades mais recentes. A oportunidade está em conseguir administrar essa diversidade sem multiplicar, na mesma proporção, os custos e a complexidade operacional”, explica Bijos.
