Qual a melhor opção no financiamento do imóvel?

Teremos este mês reunião do Copom com nova previsão de redução da taxa SELIC, que já se encontra no mínimo histórico de 6,5%. Esse movimento, juntamente com o anúncio recente da Caixa, da queda dos juros do crédito imobiliário, fez com que as taxas caíssem em todos os bancos, chegando em alguns deles a ficar inferior ao juros do Programa Minha Casa Minha Vida. Com isso o consumidor precisa pesquisar e analisar bem para escolher a melhor alternativa para o seu caso.

Compradores que estão à procura do imóvel para comprar, devem olhar com cautela as condições antes de definir onde irá fazer o seu financiamento. Cabe lembrar que nem sempre a taxa mais baixa é a melhor opção, visto que quando contratamos um financiamento imobiliário, além do juros, devemos observar os seguros obrigatórios (MIP – Morte e Invalidez Permanente e o DFI – Danos Físicos do Imóvel), sistema de amortização utilizado (SAC ou Tabela Price), além do pacote de serviço necessário para garantir a redução da taxa.

Apresentamos abaixo um comparativo para um financiamento de R$ 500.000,00, para um comprador de 37 anos, no prazo de 204 meses nos principais bancos. Incluímos a coluna total, considerando que o financiamento foi pago no prazo contratado sem nenhuma amortização.

Pela tabela acima, nota-se que apesar do BB e do Santander possuírem a mesma taxa de juros, o pagamento final no Santander é menor, pois o seguro – para essa faixa etária – é mais barato que no BB. Colocamos, ainda, a opção de financiamento no BB pela Tabela Price – TP – reduzindo o prazo para 125 meses e equiparando a primeira prestação na SAC, nesse caso, com a redução do prazo teríamos um cenário muito mais vantajoso.

Segue outro comparativo para um financiamento de R$ 500.000,00 para um comprador de 62 anos, no prazo de 204 meses nos principais bancos. Incluímos a coluna total, considerando que o financiamento foi pago no prazo contratado sem nenhuma amortização:

Aqui o BB tem a melhor condição, pois nessa faixa etária o seguro é mais barato. Colocamos aqui também a opção pela Tabela Price com prazo de 125 meses e equiparando a primeira prestação na SAC. É importante ressaltar que os comparativos acima baseiam-se somente na taxa de juros, no entanto, para garantir a menor taxa ao cliente, em alguns casos, é solicitado ao cliente relacionamento com o banco.

A Caixa, por exemplo, – para a linha SFH – trabalha com uma taxa balcão de 10,5% a.a. (efetiva) que pode chegar a 9,7499% a.a. caso o cliente possua relacionamento + conta-salário. O Santander tem uma taxa bonificada de 8,99% a.a., usada para calcular o valor dos juros das 12 primeiras prestações mensais do financiamento, podendo ser prorrogado, de acordo com as condições avaliadas, a cada período de seis meses no financiamento imobiliário. Para ter este benefício, é preciso:

• Ser titular de um cartão de crédito e fazer uma nova compra de qualquer valor a cada fatura mensal.
• Efetuar o pagamento das prestações do financiamento imobiliário por débito automático em conta-corrente.
• Manter o pagamento das parcelas em dia.
• Ter, no mínimo, um dos seguintes produtos ou serviços: Seguro Residencial, Seguro de Vida, Seguro de Acidentes Pessoais, Capitalização, receber o salário no Santander ou DPP (Depósito Programado de Poupança).

O Banco do Brasil calcula mensalmente a redução da taxa caso o cliente possua conta-salário.
Compradores que já possuem contrato de financiamento imobiliário ativo têm agora duas opções: a primeira tentar com o banco onde possui crédito contratado à redução da taxa – alguns bancos oferecem essa possibilidade – ou, ainda, partir para a portabilidade desse financiamento. Nessa situação, o comprador deverá passar por nova análise de crédito e, sendo o mesmo aprovado, é feita uma averbação no Cartório de Registro de Imóveis para alterar o credor.

O artigo foi escrito por Daniele Akamines, que é diretora da Akamines Negócios Imobiliários.